Toda vez que você solicita algum tipo de crédito ao banco, seja um empréstimo ou um cartão, a instituição precisa avaliar se você tem condições de pagar. Então, a análise de crédito é realizada para que os bancos tenham garantias de que vão receber esse dinheiro de volta.
Se por um lado é uma ação necessária para que a empresa que está disponibilizando o dinheiro não sofra golpes, por outro é desagradável para os solicitantes do empréstimo receberem uma resposta negativa. Às vezes, o simples conhecimento do que está sendo avaliado pode mudar a situação de quem precisa de crédito rápido.
Por isso, vamos explicar direitinho para você como os bancos fazem a análise de crédito e como você pode ter o seu pedido aceito por eles.
Em primeiro lugar, você precisa saber que, ao fazer o pedido de empréstimo ou cartão, você dá autorização ao banco para acessar informações sobre suas finanças. Isso significa que a instituição vai checar:
seu dados pessoais, como profissão e renda;
se você possui restrições no SPC e no Serasa;
seu score de crédito.
Esses dados determinam se uma pessoa está apta ou não para receber um empréstimo ou um cartão de crédito e qual pode ser o seu limite. Afinal, não faz sentido que um trabalhador que recebe um salário mínimo tenha acesso a um cartão com limite de 10 mil reais, pois não conseguiria pagar a dívida.
Existem muitos critérios que podem aumentar a probabilidade de ser aprovado em uma análise de crédito. Separamos os de maior peso.
O famoso “nome sujo” significa que uma pessoa possui dívidas não pagas e, por isso, as instituições de proteção ao crédito, como o Serasa e o SPC a colocaram na lista de negativados.
Essa é uma forma dos bancos saberem quem tem ou não condições de pagar os seus empréstimos. Quem está na lista de negativados não consegue ter créditos aprovados ou fazer matrícula em universidades privadas.
O score dos serviços de proteção ao crédito é outro critério de análise de solicitações de empréstimos e cartões. Ele é definido por meio de uma pontuação que vai de 0 a 1000 de acordo com a frequência que um consumidor paga as suas contas em dia:
de 0 a 500 — score baixo e risco alto;
501 a 700 — score médio e risco médio;
701 a 1000 — score alto e risco baixo.
Na análise de crédito da maioria dos bancos, você precisa ter um score alto e, assim, garantir que oferece risco baixo. Para saber qual o seu perfil de crédito atual, acesse o Serasa Score e faça um cadastro.
Os bancos possuem diferentes níveis de tolerância para o perfil de crédito e renda do solicitante de um empréstimo.
Bancos mais conservadores podem exigir um score alto e uma renda 70% maior do que as parcelas do crédito. Já as instituições mais tolerantes podem aceitar pedidos de empréstimo de quem possui score médio e um salário quase nada maior do que o pagamento do serviço.
Outra possibilidade é que alguns bancos se importem mais com a renda do que com a pontuação no Serasa e vice-versa. Por isso, é importante entender como funciona o mercado de crédito no Brasil e se preparar para os requisitos mais específicos da análise.
O score do Serasa é dinâmico. Por isso, mudando os hábitos financeiros é possível aumentá-lo ou reduzi-lo.
Além de tirar o seu nome das listas de inadimplentes, o pagamento de dívidas também ajuda a melhorar o perfil de crédito.
Contudo, como a pontuação considera a mobilização financeira habitual do indivíduo, quem já teve dívidas fica com o score relativamente mais baixo do que quem nunca se endividou. Isso se mantém até que seja provada a capacidade de pagar todas as contas em dia.
Acrescentar informações financeiras positivas ao Serasa faz com que o banco tenha mais provas de que você consegue quitar todas as suas dívidas dentro dos prazos.
O Cadastro Positivo é um outro sistema de pontos que compõem o perfil de crédito. Ele funciona como um currículo financeiro e absolutamente todos os pagamentos realizados podem constar nele, incluindo contas de luz, água, telefones, crediários e cartões de crédito.
Agora que você já conhece os fatores levados em consideração na sua análise de crédito, compartilhe este conteúdo para ajudar muitas outras pessoas a se saírem bem no pedido de empréstimo.
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